这篇文章集中解决很多用户关心的价格问题：
为什么大品牌保险公司的重疾险都很贵？
为什么一些没听过的小保司的重疾险都很便宜？
为什么同样的产品，不同保司的价格差距也很大?
决定保险价格的因素到底有哪些？
……
想要了解这一切，还要从保险定价说起。
提到保险定价，离不开下面这三要素：
①预定发生率 ②预定利率 ③预定费用率
我们来逐一介绍：
1、预定发生率
我们知道即使已经买了保险，日后也不一定会用得到。
保险公司在定价的时候，同样也会考虑到这个问题。到底会有多大的概率会导致公司进行赔付，通常会根据历史经验数据来假设一个风险发生概率。
以重疾险为例，重疾责任，轻症责任，中症责任，身故责任，重疾二次赔付责任，癌症多次赔付责任都有其对应的预定发生率。
在人群方面，一般男性发生率高于女性，老年人高于少儿。
明白发生率曲线的大致情况，我们就能了解，为什么很多重疾险、寿险保单，男性价格要比女的贵，老年人比年轻人贵，原因就基于此。越早买保险保费越便宜说的也是这个理儿。
再比如，没有身故责任的消费型重疾为什么便宜？就是保险公司因为无需承担身故责任的预定发生率，理赔的概率相对降低了很多。
BUT！！
并不是任何责任都会提高预定发生率，只有影响到预定发生率的责任，才会对定价产生影响。
举个简单的例子：根据官方数据，监管规定的前28种重疾的发生率已经超过了95%，意味着28种之外的重疾发生概率很低。换句话说，保28种重疾和保280种重疾区别真的不大，这也是我之前一直说买重疾险，疾病种类真的不是那么重要的原因。
当然这也是为什么保险公司经常宣称自己的新产品升级加量不加价的真实原因。
因为虽然疾病的种类增加了，但对保险公司来说成本并没有增加。
因此，通过了解预定发生率，可以很好的帮助我们去拆解一个产品到底哪些责任背后是高成本的，并且这类责任通常非常值得附加。比如癌症多次赔付、癌症医疗津贴、身故责任等。
可以说，预定发生率决定了我们所买到保障的成本。
到此，我们就知道了为什么不同保险公司的价格不同？因为具体产品的保障责任不一样，保险公司承担的成本不一样，价格自然不一样。
2、预定利率
我们都知道货币是有时间价值的，今天的钱总是要比以后的钱更值钱。
当我们持有了长期保单，理赔大概率是十几年、甚至几十年之后的事情了，在此期间，我们每年向保险公司交保费，保险公司拿着收来的保费去进行各种投资从而获利，相应的就应该给客户利息回报。
预定利率就是这个利息的利率。
对于预定利率，各家保险公司都没有什么花样可玩。
不同产品类型，会根据监管规定，采用不同的预定利率。
预定利率越高，保费就越便宜。
拿重疾险举例，有的产品预定利率是2.5%，有些产品预定利率是3.5%，那么相应的预定利率3.5%的产品也就更便宜，预定利率2.5%的产品就越贵。
另外，对于年金险来说，我们交的保费是要变成年金领回来的，所以预定利率越高，货币的时间价值越高，我们领的钱就越多，年金险的收益就越高。爆火的增额终身寿险，也是这个道理。
因此，如果你了解了预定利率的概念，就不要说什么通货膨胀了，保险公司没黑你这笔钱，货币的时间价值保险公司在定价的时候已经考虑过了。
多说一句，错过了2019年的预定利率4.025%年金险，千万不要错过当下预定利率3.5%的年金险和增额寿。当下全球利率下行，经济不景气，保险公司日后也不敢冒着风险设计激进的产品了，都要勒紧裤腰带过日子。
3、预定费用率
上面通过介绍我们了解了保险产品定价的根基：预定发生率和预定利率，这两个决定的是产品保障自身的价格。
相信很多人看到这里不免还是有疑问：
为啥同样责任的产品，不同保司的价格差距还是很大呢？
这就涉及到预定费用率的概念，代表着我们为了获得这份保障而额外付出的费用，并且额外的费用并不是花在了保障本身，而是为保司的运营成本付了费。
我们换个场景来理解，就会简单很多。
现在很多孩子或者成年人都做过牙齿矫正，据我了解，在北京私立牙科诊所，如果选择隐适美，假设客户的牙齿情况良好属于简单型案例，整个治疗的费用也是动辄大几万的。
这不禁让人感叹，整个牙难道这么贵吗？？
其实这些矫治器本身的制造成本很低，也就不到万元。之所以这么贵，是因为要花很多额外费用。如诊所的租金、广告宣传费、医生技术等多方面。这些统统加在一起，才是最终大几万的治疗价格，也就不难理解了。
反过来，保险也是一样的道理。
保险公司要养活一大帮员工不说，还要到处打广告提升品牌知名度，各种运营成本算到一起，就成了很多附加费用。而这些也都是由我们来买单的。
因此，预定费用率也就表明了为什么责任一样的产品，价格可能也会有差别。
还有就是，监管只规定了预定费用率的上限，没有规定其下限。
有的保司，预定费用率是打满的，按照监管规定的顶格走。如：X安X邦X诚X会
有的保司为了打价格战，甚至把产品的预定费用率定为了0。
正是因为预定费用率的存在，导致了同类型的保险产品，不同保司之间的价格也会产生较大的差别。
如果你是一姐的忠实粉丝会发现，我推荐过的产品，基本都是货真价实的成本价。
这些中小型保险公司的产品，为了激烈竞争，急于做大保费规模以便日后上市，不得已打价格战抢占市场，预定费用率几乎为0，所有的成本都放在了客户保障上面。
而有些所谓的大牌公司已经上市的，往往就是要求利润，预定费用率高，因此保费要更贵。再提醒一下，保费价格高低与理赔压根没任何关系，不是说现在你买的贵了，以后理赔就会通融。
如果以后再有业务员跟你推销说，小保司成立不久不靠谱、服务跟不上、倒闭没人管之类的谣言，记得要远离他们，因为他们压根就是“外行”。
不过话说回来，萝卜青菜各有所爱，一切从客户需求出发。
不论是大牌保司，还是成本价的产品，你要啥样的，我都能给你找到，保你满意。
4、总结
再来汇总下保险定价三要素：
①决定保障成本的预定发生率
②决定我们所交保费的时间价值的预定利率
③决定附加费用的预定费用率
回到我们最开始的问题，为什么同样的保险，价格差异会那么大？
①责任不同，保障越多，预定发生率越高，保司成本越高，保费越贵
②预定利率不同，越高则越贵，反之越便宜
③预定费用率不同，预定费用率越高，附加费用越高，我们替保险公司承担的运营成本越高，保费越贵。
这，就是标准答案。
只有当我们看懂了保险的定价原理，才能正确认识保险责任和价格。
既不会被被高价忽悠，白白花了更多的钱。
又不会被低价所诱惑，贪图便宜，丧失了保障的全面性。
最后希望通过这篇干货文章，能够帮助更多的人清清楚楚买对保险。
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